根据国外一家研究公司的全球商务预测报告，2018年至2022年间西欧的电商销售额将以17%的复合年增长率增长，到2022年底将达到1万亿美元。

市场的迅速发展带来了令人兴奋的机遇，但也有不好的一面。随着越来越多欺诈者涌入网络渠道，电商市场越来越需要增强风险管理和健全客户认证机制。

欧洲的监管者选择通过严格的客户认证机制（SCA）解决电商欺诈领域日益复杂的问题，这项即将落地的法规旨在通过强制采用更加统一和严格的认证方式来减少欺诈行为。SCA在整个价值链中具有重大和深远的影响，将对卖家的客户付款流程产生直接的和潜在的不利影响。

什么是SCA

SCA将作为支付服务修订法案第二版(PSD2)的一部分，引入欧洲经济区（EEA）。

SCA全称是Strong Customer Authentication，即严格的用户认证机制，将从2019年9月14日开始实施。

SCA规定适用于发生在欧洲、由客户发起的购买交易，只要持卡人的发卡机构和卖家的支付服务提供商（如收单机构）位于欧洲经济区(EEA)内就属于该规定适用范畴。

根据SCA的相关规定，欧洲的电商交易必须通过两种相互独立的认证形式进行验证。对支付提供商和发卡机构来说，EMV 3DS（3D Secure 2）将是实施SCA的主要工具。

发卡机构可以决定在交易过程中选择使用哪种认证方法和哪些认证因素。但发卡机构必须从以下三种可能的身份验证问题类型中选择：

1、你（指客户）知道的东西，例如密码或PIN码（请注意，这不包括支付银行卡信息）。

2、你拥有的东西，如智能手机或可穿戴设备。

3、你是什么样的人，比如指纹生物识别或者面部扫描。

不符合这些要求的交易将被拒绝，除非交易有资格获得豁免，不用进行认证。

哪些情况下可以豁免

并非所有交易都需要遵守SCA，几种主要的豁免情况包括：

1、商户发起的交易。

这包括向同一商户重复购买相同金额的商品，如健身房会员资格和数字服务订阅。一个重要的警告是，对商家进行首次付款时需要进行SCA认证。此时，按量计费的订阅服务（如每月产生不同金额的订阅，有一个例子是公用事业账单）和各种其他类型的“场外”支付（如众筹）将不属于本豁免情况。

2、交易金额低

低于30欧元的购买不受SCA限制。但是，一旦完成5笔低于30欧元的交易或这些交易的总价值达到100欧元时，就需要进行SCA验证。此时，进行SCA验证后，“交易计数”将重置。

3、可信赖的受益人

根据这项豁免，持卡人可以要求其发卡机构将商户列为“白名单”，这样未来的交易就不需要应用SCA。发卡机构有责任管理每个持卡人的白名单。这种豁免情况值得商户及其支付合作伙伴认真考虑，以确保其购买频繁的客户尽可能拥有最好的付款体验。

商家，尤其是那些依赖于预存卡片信息(card-on-file)交易的商家，应该与支付合作伙伴密切合作，简化客户将他们添加为白名单的流程。

4、交易风险分析(TRA)

TRA可能是最重要的豁免，因为如果商户的支付提供商的总欺诈率（如所有提供商的客户的总欺诈率）低于特定阈值,商家就可以避开SCA的要求。

对于100欧元以下的交易，欺诈阈值为0.13%，100欧元至250欧元之间的交易为0.06%，250欧元至500欧元之间的交易为0.01%。如果支付提供商的欺诈率低于这些阈值，可以对交易应用实时风险分析，以评估是否该应用SCA认证。

5、确保企业卡支付安全

如果企业卡是“存入”（例如，存在为员工预订航空公司机票的旅行社）或使用虚拟卡号进行交易，通过企业卡进行的交易将不受SCA限制。

需要注意的是，应用豁免是可选的。发卡机构将在应用SCA的所有交易中承担欺诈责任，但当豁免作为EMV 3DS的一部分时，欺诈责任将由支付提供商（通常，最终是商户）而不是发卡机构承担。

此外，发卡机构可以最终决定是否支持和接受豁免。有外媒预计，所有发卡机构不太可能在9月14日前准备好支持每项豁免。

SCA的市场影响

SCA新规对跨境卖家及欧洲本土卖家来说有着重要意义，与卖家最直接相关的就是影响买家的付款体验。

也就是说，通过引入额外的步骤来完成购买，将为成功购买增添障碍。虽然放弃购物车和转化率降低是合理的顾虑，但另一方面，如果SCA按预期发挥作用，可能会提高授权率，同时减少欺诈损失。

更重要的是，SCA还将为卖家获取新的竞争优势创造机会。那些能最好地将SCA集成到其付款流程中以及能有效应用豁免的卖家可以使客户影响最小化，与其他受到SCA影响的卖家区分开来。

要实现这一点，关键是要与那些致力于提升客户体验、并能针对SCA提供全面、高效响应的支付提供商共同合作。

2018年，欧洲跨境电商市场（包括旅游）收入达到了1370亿欧元。与2017年相比，这一数字增长了13.2%。2018年，欧洲跨境电商市场规模高达950亿欧元，占整个欧洲电商市场22.8%的份额。

虽然英国脱欧话题炒得沸沸扬扬，但欧洲消费者仍热衷跨境电商。有研究机构表示：“1/4的欧洲人欣赏跨境电商带来的便利，并要求欧洲立法决策者进一步简化税收和跨境规则。尽管英国脱欧阴云笼罩，但他们仍对欧洲跨境电商前景充满信心。”

所以，对跨境卖家来说SCA既是挑战又是机遇，卖家可以抓住这个机会，在欧洲市场实现业务规模的拓展。