“Buy Now Pay Later（先买后付）”作为一种新兴的消费模式，可以有效缓解消费者的经济压力。但英国政府表示，经审查发现，该消费模式存在潜在危险，甚至可能使消费者欠下巨额“贷款”。

据此，近日英国政府宣布将“先买后付”纳入法规，加大对使用该规则卖家的监管。届时，欧洲主流购物和支付平台Klarna也会接受审查，以保护消费者的权益。

超50%英国人使用先买后付

“先买后付”是一种无息分期付款的购买模式，即消费者选择该模式后，不用立即支付全款，而是以每月支付定期金额的方式缓解经济压力。目前，英国有数百家零售商支持该消费模式。

随着疫情爆发，不少消费者转向在线购物，适用“先买后付”规则的产品也迅速上线。英国财政部数据显示，2020年先买后付产品的线上交易量增加了3倍，其市场规模已经达到了27亿英镑的规模。

Credit Karma数据显示，英国35岁以下的消费群体中，使用先买后付的占比约50%。从性别来看，男性多于女性；从地域来看，消费者多居住在经济发达的伦敦和英国东南部。

政府加大监管力度

从表面来看，先买后付可以让消费者较早的享受商品，并且拉长还款期限。但它存在着潜在的风险，甚至让消费者负债累累！数据表明，35岁以下的英国消费者有超50%在付款结束后会感到后悔，超60%的年轻人觉得支出变多而欠下更多贷款；18-34岁的消费者有超过50%错过了还款。

据了解，许多消费者不会将先买后付视为一种信贷模式，因此不会进行风险审查。而信贷参考机构的审查往往侧重于评定零售商，而不是消费者的承受能力。在此模式下，尽管平均交易价格往往较低，但消费者需要与不同零售商签订多个协议，背负巨额贷款。英国财政部经济大臣约翰•格伦（John Glen）表示：“经审查发现，该消费模式较容易产生约1000英镑的债务，这是信贷参考机构和主流贷款方监测不到的。”

因此，政府决定将“先买后付”纳入法规，通过金融行为监管局(FCA)去监督“先买后付”卖家的行为，并允许人们在出现问题时将投诉升级为“金融申诉专员服务”，从而减轻购买风险。

根据这些计划，零售商将受FCA规则的约束。因此卖家需要在贷款前进监管，并确保公平对待，尤其是那些脆弱或难以偿还贷款的消费者。